平台你是不是以为我给你俩闹呢？
上次就说了会放美女图的
我发现很多人是一种抱着看热闹的心态的满足好奇心来加群什么的
想得到一种：咳，不就这么回事-的情绪价值
“我都知道咋回事，没啥了不起的，我当时没弄罢了”
你想在你孩子质问你当初为啥没搞美股的时候你这样回答是吧
我上我也行是无能者的狂怒，你上你确实可能行
但问题是你没上
大家搞投资大多数是为了退休或者提早退休，那么真到了那一天,11000Club的你账户上200多万美金该如何规划消费才能够保证你安稳的以不低于日常的生活品质安稳的生活，并且管理你的长寿风险呢？（是的长寿对于FIRE来说是一种风险，因为你按4%计提法大概80来岁你账户就归零了，万一你活到90多怎么办）
大家看之前关于定投的文章就知道，同样一件事你对细节做的越多，约可能得到更优的结果，这也符合熵增的定律，你必须要持续对这件事做功来减少混乱度
对普通的以退休和提早退休的为目的的投资者来说
投资分为两个阶段-增值阶段与取款阶段
第一个阶段是你还在工作，钱还在账户里滚动，有增量现金流进入的阶段，叫做增值期
这个阶段，市场波动不太重要，因为足够长的时间窗口+及格的平均年化收益是唯一需要关注的指标
我们来看第一阶段的三种情况
情况A：前几年回报还行，后面跌的多，综合年化是6%
情况B：前几年跌麻了，后面又涨回来，综合年化是6%
从结果来看在这25年周期内，ABC三种情况长期回报都是年均6%,25万起步25年后都变成了100多万，而且账户金额是一模一样的（当然是卡皮构造的）
所以增值期，只需要关心长期年化回报率即可，给我狠狠的按计划持续投入，中间波动来找我对线，聆听我的辱骂
但是进入到第二个阶段取款期的时候，情况就变化了，来看这个可能吓到你的例子
主角不再是冰冷的ABC而是你、你仇人、你前任，每年取85000的情况下
你：离开他/她以后你心情好了许多，市场在你退休的头几年也非常好，但是你命中注定有一劫在88岁遭遇股灾，但一直到你91岁寿终正寝你还有100万可以留给你的孩子
你仇人：和你作对的他/她晚年相当不顺，市场在他退休的头几年就遭遇了股灾，73岁账户就归零了剩下的时间他/她吃饭都没有着落，估计也活不了几年
你前任：离开你以后肯定没有以前过的好但也算平稳，不过终究失去你对他/她打击很大，83岁这一年账户归零，剩下的日子每天给你发信息想挽回，但你不要答应，因为ta只是没钱吃饭了
看见没有根本不用遵循所谓的4%法则，因为长期年均回报率已经不重要了，最为重要的是刚退休那几年千万不要遇到股灾（是的，跟你那些爱恨情仇没关系）
那么问题来了，你准备哪年退休？你刚退休的那几年美股是涨还是跌？
没人知道
这就是为什么大部分人只能靠运气
但卡皮绝不会将命运交给市场
（BGM：关山酒 天命轻狂应似孤鸿游向人世间尽一腹鬼谋）
请你哼唱
我们要主动创造一个结果，甚至比表中的你还要好，怎么做呢？
核心就一句话，股市上涨的年份从涨的最多的账户里取钱，股市下跌的年份从跌的最少的账户取钱
听起来很简单对吧，看看例子，来自于真实数据，我们选择非常有代表性的1973-1993这二十年
为什么选这二十年做例子？
1.这二十年对退休人来说是地狱开局，一退休就是连年大跌，就像你仇人一样，在后期才涨回来
2.标普500的涨跌年份比例大概是3:1，这20年完全符合这个比例，很有代表性
我们来看这种极差的情况下，我们的取款策略如何发挥作用
当然我们策略涉及到两种不同特性的账户：
账户1：100万，追踪标普500，随市场涨跌
账户2：~20万，不怎么跌，甚至涨的类似现金管理账户按3.5%年化递增
每年我们取7%作为生活费，第一年7万，每年递增1%来抗通胀
第一年：我们从账户1取7万作为生活费
第二年：我们发现前一年市场大跌14.67，怀着忐忑的心到群里辱骂一下卡皮赖缓解焦虑，卡皮说要从账户2来取款，我们取50500，你惊讶到，哇靠股市跌了我生活质量要下降吗？
不不不，卡皮算的是应税后的数字，怎么说呢，计算税率20%后（7万 x (1-20%)）实际上你交税后的购买力是56000，所以这个账户B一般是美国佬的免税账户，而我们外国投资者该怎么处理，八仙过海吧，那时候你大概率办好了外卡或者办好了国外税务居民的身份等等甚至弄到美卡去取现也行，总之这笔钱应该是免税的，我们递增1%以后，取56560
第三年：发现兔毛的怎么又暴跌，这次没那么怨恨卡皮了，知道自己从账户B掏出57691
第四年：前一年终于迎来了暴涨37.14%，也是时候考虑给卡皮兑现GTR34了，群里气氛分外和谐，说着子女的孝顺、亲戚的和善…这次我们从账户1来取款72100…
…
按这个节奏走完这20年的人生是什么情况呢？
你兔毛的花了20年还有小400万..不给卡皮搞辆GTR真的说不过去
要知道这可是天崩退休开局啊，如果你运气好的话…
但是那种把卡皮当成什么竞争对手天天找角度杠我的人肯定发现了，前面3个人的例子假设是年化6%，而标普年化是10%，所以两者哪有可比性，所以为了给你看看有效性，这里列出不管涨跌都从账户1取钱是什么结果
使用了策略的终值很显然是翻了3倍！
而且！我们比美国佬有优势的一点在于，虽然我们没有免税账户可以做账户B，但是他们73岁开始会有RMD强制取款，就会打乱整个节奏，但是他们更牛的一点是，下跌时可以把股票赚到应税账户去，这样进一步控制税收
不过他们有IRA账户，我们有卡皮
挺好了焚诀来了
我们可以先set aside比如5-7年的生活费出来，比如就弄回国做滚动定期，市场不好的时候我们先从国内取这笔钱来花，不要小瞧这一点点时间窗口，因为我们很可能用这5年时间窗口避开了在市场下跌时期取钱，钱途不可限量
我就问你卡皮当不当得起关山酒的BGM！
好我在细说一下汇损的问题，关于汇款进嘉信的最优路径和金额，我把每一个细节写清楚
如果再问我我立刻自沙
根据实际经验
兴业银行（你愿意用啥用啥）买港币 电汇（你愿意跨境支付通也行）到香港汇丰（可以别的银行） 再FPS（转数快）到嘉信的香港花旗银行账户（无手续费）的汇率损失（指按现在汇率1万RMB能买1411美元，而你进入嘉信大约在1408左右）准确点大约是0.16%的损失
而如果用兴业银行（你愿意用啥用啥）买美金 电汇（无法跨境支付通）到香港汇丰（可以别的银行）再国际电汇到加薪的纽约（不是香港）花旗银行，电汇费是22美金，汇丰卓越能少几块
基于以上情况，汇美元，相当于 每次固定花 ~156 人民币手续费（不管你汇多少）
港币这边是 0.16% 损耗
那么已知（此时此刻的汇率）
0.0016X=155.925
那么我们就可以得出，（按照现在的汇率）
97453÷7.0875≈13750 USD
所以结论就是，单笔汇款超过13750美金就选择美金，否则就是港币
以上结论全部是根据此时此刻的汇率算的，不过再怎么浮动也不会出入太多
单笔5w刀也没风险，你自己的钱有什么风险，大不了就封控退回来呗，你是消费者你怕个der
我不跟你们开玩笑 我不会再回答相关问题 如果你实在还是看不懂只能到群里问热心群友
至于还有讨论梭哈的，我浓痰已经饥渴难耐
为什么定投，尤其是年轻人？因为可以从工作中源源不断获取现金流，而我们的指数基金只能从资产价格上涨中赚钱，如果没有现金流补充，我们会在资产价格下跌的时候十分焦虑从而拿不住导致最终的失败，这也是“现在能买吗？ 要不要等跌一下再入这类问题的本质”
忘记你这种以价格驱动的投资思想
真正接受美股投资，价值投资的核心
现在大家都读过书，老是习惯于用泰勒展开的思路来解决问题，但世界不是线性发展的，很多时候你追求低买高卖的理性解只不过是在一条错误的曲线上求一阶导数，我不理解为什么有人始终相信在这么一个复杂的世界函数里，选一个点就能在这个点附近拆一串有序的项来做泰勒展开
老生常谈这是一种学生思维，一种线性思维，我们成年人面对世界要用概率的眼光分析问题，但不要是频率派，我们要跟随贝叶斯派
那么今天的作业就是，我在成都看到一个圆脸络腮胡穿短裤白袜的男人，求他是0的概率
日常提醒，还没动手，理由很多的人
什么请不到假了，护照被单位收了，好远，没出过省，机票贵过两天，想约朋友一起
卡皮私信里的人没3万也有2万了，啥理由我没见过
有心者就是干，无心者你根本就是来看热闹的，你永远也不会下手
我发小在23岁的夏天的午后跟我说要带女朋友去海南玩两天
结果直接在那边工作结婚生子已经过去15年了
当你回头看你的人生，真正决定你命运走向的并不是什么波澜壮阔的决定，可能只是一个平常的午休时间你决定去兴业开个户